Het vinden van de juiste financiering is een cruciale stap voor elke ondernemer die zijn of haar bedrijf wil laten groeien. Of je nu net begint of al een gevestigde onderneming runt, het slim inzetten van geleend geld kan een wereld van verschil maken. Een weloverwogen kredietstrategie zorgt ervoor dat je investeringen kunt doen, kansen kunt benutten en een gezonde cashflow behoudt. Maar hoe kies je het juiste financieringskanaal, en hoe zorg je voor de optimale balans tussen eigen en vreemd vermogen?
In deze blogpost bespreken we de verschillende mogelijkheden om als ondernemer slim geld te lenen, en delen we enkele belangrijke tips voor een succesvolle kredietstrategie.
1. Klassieke kanalen: banken en andere traditionele opties
De meest voor de hand liggende optie om geld te lenen, is via een bank. Banken bieden verschillende soorten leningen aan, zoals zakelijke kredieten, hypothecaire leningen voor bedrijfspanden of investeringsleningen. Hoewel banken vaak strenge voorwaarden en garanties vereisen, bieden ze wel betrouwbare en gestandaardiseerde financieringsoplossingen. Het voordeel van een banklening is dat de kosten meestal duidelijk zijn, zoals de rentevoet en aflossingsschema's.
Echter, naast banken zijn er andere klassieke bronnen die ondernemers kunnen benutten, zoals het opnemen van kapitaal uit je eigen beleggingsportefeuille of het benutten van je groepsverzekering (IPT/POZ). Bij een groepsverzekering kan je vaak geld ontlenen tegen relatief gunstige voorwaarden, aangezien dit een deel van je eigen opgebouwde kapitaal betreft. Dit kan voordelig zijn omdat de kosten lager kunnen zijn dan bij traditionele bankleningen, en je in feite gebruikmaakt van je eigen vermogen.
2. Alternatieve financieringsopties
Naast de klassieke bankleningen zijn er verschillende alternatieve financieringsopties die steeds populairder worden onder ondernemers.
Factoring: Factoring houdt in dat je je openstaande facturen verkoopt aan een derde partij (de factor), die je direct uitbetaalt, meestal tegen een kleine korting. Dit is vooral nuttig voor bedrijven met lange betalingstermijnen, omdat het je directe liquiditeit oplevert.
Winwinleningen: In Vlaanderen kun je via een winwinlening privépersonen laten investeren in je onderneming met fiscaal voordelige voorwaarden. Deze lening biedt voor zowel de ondernemer als de kredietgever voordelen, zoals een fiscale aftrek voor de kredietgever en gunstige rentetarieven voor de ondernemer.
Achtergestelde leningen: Dit zijn leningen waarbij de kredietgever achtergesteld is bij andere schuldeisers in geval van faillissement. Omdat de kredietgever meer risico loopt, ligt de rente vaak hoger. Voor ondernemers kan dit echter een interessante optie zijn om kapitaal aan te trekken zonder direct een hypotheek te moeten geven op activa.
Obligaties uitgeven: Door obligaties uit te geven, kun je kapitaal aantrekken van beleggers in ruil voor periodieke rente en de terugbetaling van de hoofdsom na een vooraf bepaalde looptijd. Dit is vooral interessant voor grotere bedrijven die al een gevestigde reputatie hebben.
Crowdfunding: Crowdfunding is de afgelopen jaren een populaire manier geworden om kapitaal aan te trekken, vooral voor start-ups of innovatieve projecten. Via platforms als Kickstarter of Bolero Crowdfunding kunnen ondernemers geld ophalen bij een groot aantal kleine investeerders, vaak in ruil voor producten, aandelen of andere beloningen.
3. De optimale krediet- en kapitaalstructuur
Het vinden van de juiste balans tussen eigen vermogen (EV) en vreemd vermogen (VV) is essentieel voor een gezonde financiële structuur. Eigen vermogen, zoals spaargeld of geld van aandeelhouders, biedt meer flexibiliteit omdat je geen rente hoeft te betalen. Vreemd vermogen, zoals leningen en kredieten, brengt kosten met zich mee, maar stelt je in staat om sneller te groeien zonder je eigen middelen volledig op te gebruiken.
Bij vreemd vermogen maak je een onderscheid tussen korte termijn (zoals werkkapitaalleningen of factoring) en lange termijn leningen (zoals investeringskredieten of obligaties). Een goede mix zorgt ervoor dat je bedrijf over voldoende liquiditeit beschikt om operationele kosten te dekken, terwijl je tegelijkertijd investeert in lange termijn groei.
Vooral in periodes van economische onzekerheid is het belangrijk om deze balans goed te bewaken. Een te zware schuldenlast (veel VV) kan leiden tot betalingsproblemen als de inkomsten tegenvallen, terwijl te veel eigen vermogen vaak betekent dat je onvoldoende gebruikmaakt van groeikansen.
4. Onderhandelen over voorwaarden
Het is belangrijk om te beseffen dat veel voorwaarden van leningen en kredieten onderhandelbaar zijn. Denk hierbij aan rentetarieven, aflossingsvrije periodes, of de vraag of persoonlijke garanties vereist zijn. Voordat je een lening aangaat, is het slim om met meerdere kredietverstrekkers te praten en verschillende aanbiedingen met elkaar te vergelijken.
Een ander belangrijk punt om over na te denken is de terugbetalingsflexibiliteit. Sommige kredietverstrekkers bieden de mogelijkheid om tijdelijk aflossingen uit te stellen of de looptijd van de lening aan te passen. Dit kan handig zijn als je bedrijf met seizoensgebonden fluctuaties te maken heeft.
5. Vraag om geld voordat je het echt nodig hebt
Een van de grootste fouten die ondernemers maken, is wachten met het aanvragen van financiering tot het moment dat ze het dringend nodig hebben. Wanneer je bedrijf onder druk staat, is het vaak moeilijker om krediet te verkrijgen of gunstige voorwaarden te onderhandelen. Kredietverstrekkers zijn terughoudend om geld te lenen aan bedrijven die in een zwakke financiële positie verkeren.
Daarom is het belangrijk om vooruit te plannen en financiering aan te vragen wanneer je bedrijf nog in een gezonde financiële positie verkeert. Dit geeft je ook meer tijd om de juiste kredietvorm te vinden en betere voorwaarden te onderhandelen.
6. Een slimme kredietstrategie voor ondernemers
Slim geld lenen gaat verder dan het kiezen van de juiste financieringsbron. Het vereist een grondige planning, strategische beslissingen en de juiste balans tussen eigen vermogen en vreemd vermogen. Of je nu kiest voor klassieke bankleningen, gebruikmaakt van alternatieve financieringsopties zoals crowdfunding of factoring, of investeert in je eigen beleggingsportefeuille, het belangrijkste is dat je altijd vooruit plant en het geleende kapitaal op een verstandige manier inzet.
Wil je meer weten over hoe je de perfecte financieringsmix voor je onderneming kunt vinden? Of ben je klaar om een slimme kredietstrategie op te zetten? Dan is het tijd om actie te ondernemen en je bedrijf klaar te stomen voor verdere groei. Maak een afspraak om na te gaan wat wij voor jouw onderneming kunnen betekenen.