Veel ondernemers en particulieren hebben leningen lopen die ze destijds onder bepaalde voorwaarden hebben afgesloten. In de loop van de tijd kunnen die voorwaarden echter veranderen. Rentevoeten dalen, je financiële situatie wijzigt of je plannen nemen een andere wending. In zulke gevallen kan herfinanciering een interessante oplossing zijn om kosten te verlagen of meer ruimte te creëren.
Herfinancieren is pas echt interessant wanneer de maandlast daalt of je onderneming meer ademruimte krijgt zonder dat je op lange termijn duurder uitkomt. Daarom begint het gesprek niet bij de headline rente, maar bij een eerlijke rekensom in vandaagse euro. Eerst leg je de huidige schuldendienst volledig open, vervolgens zet je daar de totale kost van het nieuwe voorstel naast. Niet alleen de rente telt, ook dossier- en schattingskosten, notariskosten, waarborgpremies, een eventuele wederbeleggingsvergoeding en, als er een renteswap loopt, de beëindigingswaarde. Pas wanneer beide totaalsommen netjes naast elkaar liggen, zie je of de overstap werkelijk waarde oplevert.
Vervolgens helpt het om de winst te vertalen naar maandelijkse realiteit. Als je vijf jaar geleden 260.000 euro leende aan 4,2 en je annuïteit rond 1.410 euro ligt, dan zakt die bij 3,2 met dezelfde resterende looptijd naar ongeveer 1.260 euro. Dat klinkt aantrekkelijk, al is het alleen zinvol wanneer de overstapkosten snel terugverdiend worden. Blijft de rente stabiel en ben je binnen een jaar break-even, dan klopt het plaatje. Moet je echter eerst een forse wederbeleggingsvergoeding slikken omdat de vaste rente nog drie jaar loopt, dan keert het voordeel makkelijk om. Daarom is herfinancieren nooit een automatisme, maar wel rekenen met alle lijnen ingevuld.
Omdat kasstroom het ritme van je zaak bepaalt, loont het om ook de looptijd te herdenken. Een machine van 180.000 euro met nog vijf jaar economische levensduur hoort je kas niet nog tien jaar te belasten. Een te lange staart legt beslag op toekomstige ruimte en bemoeilijkt vervanging. Omgekeerd kan het bij vastgoed net helpen om de resterende looptijd iets te rekken, zodat de maandlast past en je buffer intact blijft. De toets blijft eenvoudig: bereken je vrije kasstroom na ondernemersloon en vervanginvesteringen en leg die naast je jaarlijkse schuldendienst. Als die verhouding comfortabel boven 1,20 blijft, creëer je rust, ook in een mindere maand.
Daarmee samenhangend kan het zinvol zijn versnipperde schulden te bundelen. Veel zelfstandigen slepen na enkele jaren een mix mee van investeringskrediet, renting, permanent aangesproken kaskrediet en te lange leverancierskredieten. Door dit te hertekenen naar één aflossend krediet wordt het ritme voorspelbaar en kan de kaskredietlijn opnieuw zijn echte rol spelen: tijdelijke schommelingen opvangen en binnen het seizoen terug naar nul. Je rente daalt niet altijd spectaculair, maar de beheersbaarheid stijgt en de druk op je werkkapitaal zakt.
Hoewel de rentevoet aandacht krijgt, bepalen flexibiliteit en voorwaarden vaak het verschil. Met vaste rente koop je voorspelbaarheid, met variabel kan je op termijn goedkoper uitkomen op voorwaarde dat je buffer op niveau is en dat je boetevrij extra mag aflossen in goede jaren. Het is dus wijs om bij ondertekening helder te laten vastleggen hoeveel je jaarlijks zonder kosten kan terugbetalen en of de looptijd later aanpasbaar is. Zeker wanneer er een renteswap aan je oude lening hangt, vraag je expliciet naar de beëindigingswaarde en hoe die verwerkt wordt, anders wordt een aantrekkelijke nieuwe rente onverwacht duur.
Daarnaast spreken zekerheden en convenanten je bewegingsvrijheid rechtstreeks aan. Een bank die bereid is de verhouding lening ten opzichte van waarde te verlagen of een persoonlijke borg in duur en bedrag te begrenzen, levert soms meer op dan een tiende procentpunt lagere rente. Lees afspraken alsof ze morgen getoetst worden en bouw ze in je rapportering in. Een maximum op kaskredietgebruik, een minimum aan solvabiliteit of de plicht om kwartaalcijfers te bezorgen zijn beheersbaar zolang je ze plant in plaats van ze te hopen.
Omdat de toekomst zelden perfect midden op de weg loopt, reken je best met een paar weerbeelden. Wat gebeurt er wanneer de omzet twaalf maanden 10% lager uitvalt, de variabele rente 1,0 stijgt of een grote klant plots pas op 60 dagen betaalt. Als je plan in die omstandigheden nog steeds een verhouding vrije kasstroom tegenover schuldendienst boven 1,10 houdt en je buffer op peil blijft, dan is de herfinanciering niet alleen mooi op papier maar ook robuust in uitvoering.
Ten slotte spelen timing en relatie een discrete maar doorslaggevende rol. Een overstap net vóór een nieuwe investering geeft je meer slagkracht omdat je cijfers nog niet onder druk staan. Omgekeerd saboteert een open dossier bij fiscale of sociale diensten elk gesprek. Daarom werk je eerst achterstanden weg en leg je attesten op tafel. Met tussentijdse cijfers die aansluiten op je laatste jaarrekening en een beknopte samenvatting met bedrag, doel, looptijd, eigen inbreng en zekerheden versnel je de beoordeling en verbeter je meestal de voorwaarden.
Wie privé en zaak combineert, kijkt best naar het geheel. Een woonlening herfinancieren van 4,2 naar 3,2 op 260.000 euro scheelt ongeveer 150 euro per maand, wat 1.800 euro per jaar oplevert voor pensioenopbouw of een zakelijke buffer. Toch kan uitstellen rationeel zijn wanneer de kosten hoog zijn en een verhuis binnen twee jaar op de planning staat. Uiteindelijk ontstaat de beste keuze wanneer drie zaken tegelijk kloppen: de totale kost ligt lager dan blijven zitten, de nieuwe voorwaarden vergroten je flexibiliteit en het schuldprofiel past beter bij je kasstroom en je plannen. Valt één van die drie uit de toon, dan is bijsturen zonder herfinanciering vaak verstandiger.
Wil je dit concreet doorrekenen, bezorg dan het openstaande saldo, de resterende looptijd, de huidige rente en het voorstel van de nieuwe financier. We zetten beide totaalkosten naast elkaar, testen twee realistische scenario’s en tonen meteen de impact op je maandlast, je buffer en je ratio vrije kasstroom tegenover schuldendienst. Zo neem je een beslissing die klopt aan de keukentafel én bij de kredietcommissie die beslist over de acceptatie van je dossier.
Heb je vragen? Aarzel dan niet om contact op te nemen met ons.
Disclaimer
Dit is algemene informatie en geen persoonlijk advies. Financieren houdt risico’s in en voorwaarden veranderen. Laat je keuze afstemmen op je doelen, kasstromen en risicoprofiel en laat contracten nalezen voor je tekent.